Франшиза (Deductible / franchise)

Что такое франшиза

Франшиза – это заранее согласованная в договоре страхования сумма (или доля убытка), которую страхователь несёт самостоятельно. Страховщик возмещает потери не полностью, а с учётом этого порога. Механизм отсекает мелкие, частые и дорогие в администрировании убытки: их проще оплатить самому, чем оформлять выплату.

Взамен страхователь получает более низкую страховую премию: чем выше франшиза, тем дешевле полис, потому что часть риска остаётся на держателе полиса. В грузоперевозках и логистике франшиза почти всегда присутствует в страховании грузов (карго) и в страховании ответственности перевозчика и экспедитора.

Условная и безусловная франшиза

Разделение по способу применения – ключевое, и именно на нём чаще всего ошибаются.

• Безусловная (вычитаемая) франшиза – из любой выплаты всегда вычитается фиксированный порог. Если убыток 100 000 руб., а франшиза 20 000 руб., страховщик заплатит 80 000 руб. Это самый распространённый вариант.
• Условная (невычитаемая) франшиза – работает как «переключатель». Если убыток меньше или равен порогу – выплаты нет вовсе; если больше – страховщик возмещает убыток целиком, ничего не вычитая. При франшизе 20 000 руб. убыток 15 000 руб. не оплатят, а убыток 100 000 руб. оплатят полностью.

Как задают размер

Размер франшизы фиксируют одним из двух способов, иногда комбинируя:

• В твёрдой сумме – например, 30 000 руб. на страховой случай.
• В проценте – от страховой суммы, от стоимости груза или от размера убытка (например, 1% от страховой суммы, но не менее оговорённого минимума).

Встречаются и более сложные конструкции: агрегатная франшиза суммируется по всем случаям за период страхования (когда накопленный порог исчерпан, дальнейшие убытки платит страховщик), а временная франшиза применяется в страховании от перерыва в деятельности – возмещаются лишь потери за период сверх оговорённого числа дней простоя.

Зачем нужна франшиза

Для страховщика франшиза снижает поток мелких обращений и мотивирует страхователя бережнее относиться к имуществу – это уменьшает моральный риск. Для страхователя это инструмент управления ценой полиса: осознанно оставляя на себе часть риска, он экономит на премии. В корпоративной логистике франшиза позволяет застраховать крупный портфель отправок по адекватной ставке, не оплачивая страховщику каждую царапину на паллете.

Нюансы в грузоперевозках

В карго-страховании франшиза часто устанавливается «на каждую отправку» или «на каждое транспортное средство», а не на договор целиком – это важно проверять, потому что при россыпи мелких повреждений выплат может не быть вовсе. Отдельно оговаривают, применяется ли франшиза к рискам полной гибели и пропажи груза: нередко для тотальных убытков франшизу снимают. В договорах на английском франшиза называется deductible (безусловная) или franchise (условная) – это разные вещи, и путаница в терминах при работе с иностранными полисами приводит к спорам о выплате.

Практический пример

Груз застрахован на 2 млн руб. с безусловной франшизой 1% от страховой суммы (20 000 руб.). При перевозке часть паллет подмокла, ущерб оценён в 70 000 руб. Страховщик выплатит 50 000 руб. (70 000 минус 20 000), остальное перевозчик закрывает сам. Если бы франшиза была условной, при том же ущербе выплатили бы все 70 000 руб.

Частые ошибки

• Путают условную и безусловную франшизу: при безусловной порог вычитают всегда, при условной – либо не платят ничего, либо возмещают убыток целиком.
• Считают франшизу отдельной платой страховщику. На деле это не платёж, а часть убытка, которую страхователь просто не получает при выплате.
• Не замечают, что франшиза применяется «на каждый случай» или «на каждую отправку», и удивляются, почему серия мелких повреждений не даёт ни одной выплаты.
• Гонятся за дешёвым полисом с высокой франшизой, не оценив, потянут ли собственные потери в пределах этого порога.