Недострахование (Underinsurance)

Что такое недострахование

Недострахование возникает, когда страховая сумма по договору ниже действительной (страховой) стоимости объекта. В грузовой логистике это чаще всего означает, что партию застраховали на цену по инвойсу, забыв про фрахт, пошлины и наценку, либо намеренно занизили сумму ради экономии на премии. Формально полис есть, но защиты он даёт меньше, чем кажется владельцу.

Как это работает при убытке

Ключевой момент – при частичном убытке страховщик платит не «сколько потеряли», а долю, пропорциональную недострахованию. Действует так называемое правило пропорции (принцип средней): возмещение рассчитывается как сумма ущерба, умноженная на отношение страховой суммы к действительной стоимости.

Формула по сути такая:

• Возмещение = Ущерб × (Страховая сумма ÷ Действительная стоимость).

Если груз стоит 10 млн рублей, а застрахован на 5 млн, то при повреждении на 2 млн выплатят только 1 млн – ровно половину, потому что покрыта лишь половина стоимости. Оставшаяся часть – риск самого грузовладельца.

Почему возникает недострахование

• Занижение стоимости – страхуют по «голой» цене товара без учёта фрахта, страховой премии, таможенных платежей и разумной прибыли (в морском страховании базой обычно служит формула CIF + 10%).
• Рост стоимости после заключения договора – цены выросли, а страховую сумму не пересматривали.
• Экономия на премии – сознательное занижение суммы, чтобы платить меньше; при убытке экономия оборачивается недоплатой.
• Ошибки в оценке – неверный курс валюты, неучтённые партии в сборном грузе.

Правовая основа в России

Для имущественного страхования в РФ действует статья 949 Гражданского кодекса: если страховая сумма ниже страховой стоимости, страховщик возмещает убытки пропорционально отношению страховой суммы к стоимости. Договором может быть предусмотрен и более высокий размер выплаты, но не выше действительной стоимости. То есть пропорция – правило по умолчанию, а не прихоть страховой компании.

Как избежать

• Определять страховую стоимость по полной цене поставки, а не по инвойсу товара.
• Для внешнеторговых грузов закладывать базис CIF плюс надбавку (обычно 10%) на прибыль и расходы.
• Пересматривать суммы при росте цен и курсовых колебаниях.
• Проверять, включена ли в полис оговорка о восстановлении суммы или об отказе от применения пропорции.

Практический пример

Импортёр застраховал контейнер электроники на 3 млн рублей – по цене инвойса, без учёта фрахта и пошлин. Реальная стоимость доставленного груза оказалась 4 млн. При подмочке товара на 1 млн страховщик применил пропорцию (3/4) и выплатил только 750 тыс. рублей – 250 тыс. импортёр покрыл сам.

Частые ошибки

• Считают, что раз груз застрахован, при убытке возместят всю сумму потерь – на деле применяется пропорция.
• Страхуют только цену товара по инвойсу, забывая про фрахт, пошлины и наценку, и потому занижают страховую стоимость.
• Путают недострахование с франшизой: франшиза – заранее оговорённая несписываемая часть убытка, а недострахование – следствие заниженной суммы.
• Не пересматривают страховую сумму при росте цен и курсовых колебаниях, из-за чего старый полис перестаёт покрывать реальную стоимость.