Безусловная франшиза (Excess / straight deductible)

Что такое безусловная франшиза

Франшиза – это часть убытка, которую страхователь принимает на себя и которую страховщик не возмещает. Она бывает двух видов: условная и безусловная. Безусловная (её также называют вычитаемой) означает, что оговорённая сумма вычитается из возмещения всегда, при любом размере ущерба.

Логика простая: страховщик платит только ту часть убытка, которая превышает франшизу. Мелкие потери в пределах франшизы клиент несёт сам. Это отсекает поток дешёвых обращений и снижает административные расходы, а взамен страхователь получает более низкий тариф.

Как считается выплата

Формула возмещения при безусловной франшизе:

Выплата = Убыток – Франшиза (если убыток больше франшизы).

• Убыток меньше или равен франшизе – выплата равна нулю, весь ущерб на страхователе.
• Убыток больше франшизы – выплачивается разница.

Франшизу задают либо фиксированной суммой (например, 30 000 рублей по каждому страховому случаю), либо в процентах – от страховой суммы или от размера убытка.

Чем отличается от условной франшизы

Разница между двумя видами – ключевой момент, который часто путают.

То есть при условной франшизе сумма франшизы – это лишь порог: перешагнули его – получаете весь убыток целиком. При безусловной франшиза вычитается всегда, даже из крупной выплаты.

Где применяется

Безусловная франшиза – самый распространённый вид в имущественном и транспортном страховании. В логистике с ней сталкиваются в договорах страхования грузов (карго), страхования ответственности экспедитора и перевозчика, каско на транспортные средства. По страхованию грузов франшиза нередко устанавливается в процентах от страховой суммы и отдельно оговаривается для рисков боя, лома, подмочки – видов ущерба, где мелкие повреждения происходят регулярно.

Зачем она нужна сторонам

• Страхователю – снижение страховой премии. Чем выше франшиза, тем дешевле полис, потому что часть рисков остаётся на клиенте.
• Страховщику – защита от вала мелких выплат, стимул для клиента бережнее относиться к грузу и имуществу.

Юридически франшиза как часть убытка, не подлежащая возмещению, закреплена в российском законодательстве о страховом деле, где прямо разделены условный и безусловный варианты.

Практический пример

Груз застрахован на 2 000 000 рублей, безусловная франшиза – 50 000 рублей по каждому случаю. При перевозке часть партии повредилась, ущерб оценён в 180 000 рублей. Страховщик выплатит 180 000 – 50 000 = 130 000 рублей. Если бы ущерб составил 40 000 рублей, выплаты не было бы вовсе – убыток целиком остаётся на грузовладельце.

Частые ошибки

• Путают безусловную франшизу с условной: при безусловной франшиза вычитается из выплаты всегда, при условной – убыток сверх порога возмещают полностью.
• Думают, что при убытке чуть выше франшизы получат всю сумму. При безусловной франшизе из выплаты в любом случае вычтут её размер.
• Забывают, что франшиза часто применяется по каждому страховому случаю отдельно, а не один раз за весь срок договора.
• Не замечают, что франшиза может быть задана в процентах от страховой суммы, а не фиксированной суммой – итоговый вычет тогда крупнее, чем кажется.